Prêt pour proche aidant avec un mauvais crédit : repères pour décider

Ce que coûte réellement le rôle de proche aidant

Soutenir un parent, un conjoint ou un enfant malade entraîne des dépenses visibles et d'autres plus discrètes : essence et stationnement, repas à l'extérieur, médicaments non couverts, adaptation du domicile, perte de revenu lorsqu'on réduit son temps de travail. Avant de demander un prêt pour proche aidant, dressez la liste de ces dépenses sur trois mois.

Ce relevé a deux usages. Il vous montre si le besoin est ponctuel ou durable, ce qui change la nature du financement approprié. Et il donne au prêteur un portrait honnête de votre budget, ce qui renforce une demande lorsque la cote de crédit est moyenne ou faible.

Conservez aussi les reçus, les factures de pharmacie et les preuves de déplacement. Ils servent à suivre la dépense, à discuter avec un conseiller budgétaire et, selon votre situation, à appuyer une déclaration de revenus. Le total réel des dépenses est un chiffre que mieux vaut connaître avant de signer un contrat de crédit.

Les prestations d'assurance-emploi pour proches aidants

Avant d'emprunter, vérifiez si vous pouvez toucher un revenu de remplacement. L'assurance-emploi offre des prestations pour proches aidants : jusqu'à 35 semaines pour un enfant de moins de 18 ans gravement malade ou blessé, jusqu'à 15 semaines pour un adulte gravement malade ou blessé, et jusqu'à 26 semaines pour les soins de fin de vie, dans le cas des prestations de compassion.

L'admissibilité dépend de vos heures d'emploi assurable et d'un certificat médical, entre autres conditions. Le montant versé et le traitement fiscal se précisent auprès de Service Canada. Un prêt pour proche aidant ne devrait venir qu'après avoir vérifié ce que ces prestations changent à votre situation, car elles réduisent parfois le montant à emprunter.

Parlez aussi à votre employeur. Certaines conventions collectives et politiques internes prévoient des congés ou des aménagements d'horaire, avec ou sans solde. Un horaire modifié coûte moins cher qu'un revenu qui disparaît, et il évite de se tourner vers un prêt pour proche aidant dès les premières semaines.

Un crédit d'impôt québécois pour personne aidante

Revenu Québec prévoit un crédit d'impôt pour personne aidante. Une de ses formes s'adresse à la personne qui cohabite avec une personne de 70 ans ou plus, conjoint exclu, qui n'a pas de déficience : la cohabitation doit durer au moins 365 jours consécutifs, dont une partie dans l'année d'imposition, et certains types de résidences sont exclus. D'autres volets existent selon la situation de la personne aidée.

Ces crédits n'arrivent qu'à la déclaration de revenus, donc après les dépenses. Ils ne remplacent pas un prêt pour proche aidant, mais ils peuvent alléger le solde à rembourser. Vérifiez votre admissibilité avec Revenu Québec ou avec un fiscaliste avant de compter sur ce montant dans votre budget.

Gardez en tête que le remboursement fiscal ne couvre en général qu'une portion des frais engagés. Évitez d'emprunter en comptant sur un retour d'impôt dont le montant n'est pas confirmé : si l'admissibilité est refusée, le prêt, lui, reste à rembourser avec ses intérêts.

Ce que regarde un prêteur dans un prêt pour proche aidant

Pour un prêteur, le fait d'être aidant n'est pas un critère d'admissibilité; il examine vos revenus, vos dettes et vos paiements passés. Si vous avez réduit vos heures, il tiendra compte du revenu actuel plutôt que de celui d'avant. Expliquez votre situation par écrit : une interruption de travail liée à un proche malade se comprend mieux qu'un simple trou dans le dossier.

Un prêt pour proche aidant avec mauvais crédit s'accompagne souvent d'un taux plus élevé ou d'une demande de cosignataire. Le taux annuel doit rester sous le plafond criminel fédéral de 35 % par année, en vigueur depuis le 1er janvier 2025, avec des exceptions pour certaines catégories de prêts. Exigez les chiffres par écrit avant de signer.

Un cosignataire, souvent un membre de la famille, s'engage à rembourser si vous ne le faites pas. Avant de lui demander ce service, expliquez-lui franchement les risques : sa propre cote de crédit et ses propres projets peuvent en souffrir. Dans bien des familles, c'est la solution la plus rapide, mais aussi celle qui laisse le plus de tensions quand les paiements deviennent difficiles.

Le bon type de prêt pour proche aidant selon le besoin

Pour des dépenses étalées, comme des déplacements réguliers, une petite marge de crédit gérée avec discipline coûte moins qu'un prêt rapide. Pour un achat unique, comme un lit médical ou un aménagement de salle de bain, un prêt personnel à versements fixes offre une vision claire du coût total. Pour une dépense couvrant plusieurs mois, comparez la durée du prêt avec la durée probable des soins.

Un point souvent négligé : que se passera-t-il quand la situation de la personne aidée changera? Un prêt pour proche aidant contracté pour deux ans devient lourd si les soins se prolongent ou si votre revenu baisse. Gardez une marge dans votre budget et choisissez un versement que vous pourriez maintenir même en cas d'imprévu. Cette réflexion distingue un prêt pour proche aidant raisonnable d'un engagement qui deviendra un second fardeau.

• petite marge de crédit pour des frais récurrents
• prêt personnel à versements fixes pour un achat précis
• entente de paiement avec un fournisseur pour une facture ponctuelle

Ressources de soutien avant ou à la place d'un prêt pour proche aidant

Des organismes existent pour réduire la charge, financière ou autre. L'Appui pour les proches aidants offre notamment une ligne d'écoute, Info-aidant, du lundi au vendredi, ainsi que des guides, un répertoire de ressources et des formations. Parler à un intervenant permet souvent de trouver des services de répit ou de soutien dont on ignorait l'existence.

Une ACEF de votre région peut vous aider à bâtir un budget qui intègre vos nouvelles dépenses, et le service 211 permet de repérer des organismes communautaires. Réduire un coût par un service existant est presque toujours préférable à emprunter pour le payer.

Protéger son dossier de crédit pendant la période de soins

Les soins épuisent le temps, et les factures se perdent. Mettez en place des paiements automatiques pour les montants minimaux, avisez vos créanciers dès qu'un retard se profile et demandez gratuitement votre dossier chez Equifax Canada et TransUnion Canada pour détecter toute erreur.

Si vos dettes deviennent impossibles à gérer, rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité pour connaître les options légales avant de recourir à un prêt pour proche aidant coûteux. Évitez les offres qui exigent un paiement d'avance : aucun prêteur légitime n'agit ainsi.

Questions fréquentes