Compte bancaire avec mauvais crédit : ouvrir, garder et utiliser

Un compte bancaire avec mauvais crédit : ce que dit la règle

Vous avez le droit d'ouvrir un compte de chèques ou d'épargne auprès d'une banque, même sans emploi, sans argent à déposer immédiatement ou après une faillite. Ce droit vise les banques fédérales, les coopératives de crédit fédérales et les banques étrangères autorisées; les institutions régies par la province et d'autres établissements peuvent aussi offrir ces comptes selon leurs propres règles.

Un compte bancaire avec mauvais crédit n'est donc pas un produit à part : c'est le même compte de dépôt que n'importe qui peut ouvrir. La cote de crédit sert surtout à décider d'un prêt, d'une marge ou d'une carte, pas à accepter votre paie. Vous pouvez faire la demande en personne, en ligne ou par téléphone.

Avant de vous présenter, préparez une courte liste : vos pièces d'identité, une preuve d'adresse, le nom de l'employeur ou la source de revenu et l'usage prévu du compte. Savoir si vous cherchez un compte pour recevoir une paie, des prestations ou des paiements de travail autonome permet au conseiller de proposer le forfait le plus économique.

Pièces d'identité exigées à l'ouverture

La banque doit confirmer votre identité à partir de documents originaux. Deux options existent : présenter deux pièces fiables, l'une avec votre nom et votre adresse, l'autre avec votre nom et votre date de naissance; ou présenter une seule pièce avec nom et date de naissance et faire confirmer votre identité par un client en règle de la banque ou par une personne de bonne réputation de votre milieu.

Les documents acceptés comprennent des pièces émises par un gouvernement, un avis de cotisation récent, un relevé de prestations, une facture de service public récente, un relevé bancaire ou de carte de crédit récent. Si vous vous demandez comment ouvrir un compte bancaire avec mauvais crédit sans adresse stable, parlez-en à la banque avant de vous déplacer.

Quand une banque peut refuser d'ouvrir un compte

Les motifs de refus prévus sont précis : soupçon raisonnable d'usage illégal ou frauduleux du compte, fraude contre une institution financière au cours des sept dernières années, renseignements trompeurs fournis sciemment, refus de vérification d'identité, ou protection de clients et d'employés contre le harcèlement. La liste donnée par l'organisme fédéral de protection des consommateurs ne mentionne pas la cote de crédit.

En cas de refus, la banque doit vous l'indiquer par écrit et vous remettre sa procédure de plainte, les coordonnées de l'Ombudsman des services bancaires et d'investissement, ainsi que celles de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Gardez cette lettre : elle sert de base à une plainte si le refus vous semble injustifié.

Comparer les frais d'un compte bancaire avec mauvais crédit

Les frais pèsent plus lourd quand le budget est serré. Comparez les frais mensuels, le nombre d'opérations incluses, les frais de découvert, de provision insuffisante et de retrait hors réseau. Certains comptes de chèques sont offerts sans frais mensuels; Tangerine, par exemple, présente un compte de chèques sans frais avec carte Visa Débit.

Demandez toujours à la banque comment elle vous avisera d'une hausse de frais. Elle doit vous informer par écrit, et si vous n'avez pas été prévenu avant l'entrée en vigueur, vous pouvez porter plainte. Choisir un compte bancaire avec mauvais crédit sans frais mensuels est souvent plus utile que de viser un forfait chargé de services que vous n'utiliserez pas.

Pensez aussi à l'assurance-dépôts : avant d'ouvrir un compte, vérifiez si vos dépôts sont couverts et jusqu'à quel montant. Cette information est fournie par l'institution et ne devrait pas vous être cachée. Un compte bancaire avec mauvais crédit n'a de valeur que s'il est sécuritaire autant que peu coûteux.

• Frais mensuels et conditions pour les éviter.
• Frais de découvert et de provision insuffisante.
• Nombre d'opérations incluses et frais des opérations supplémentaires.
• Protection des dépôts par une assurance-dépôts.

Découvert, marge et cartes : ce qui touche le crédit

Ouvrir un compte n'exige pas de crédit, mais ses produits connexes oui. Un découvert autorisé est un prêt et l'institution l'accorde selon votre dossier. Évitez de dépendre d'un découvert : il coûte cher, et un solde négatif prolongé peut mener à la fermeture du compte et à une dette envoyée en recouvrement.

Pour établir ou rétablir votre crédit sans risque, commencez par une carte de débit, puis une carte de crédit garantie par un dépôt, si la banque en propose. Utilisez-la pour de petits achats, payez le solde chaque mois et regardez votre cote évoluer. Cette progression met en valeur votre compte bancaire avec mauvais crédit plutôt que d'en faire un fardeau.

Une marge de crédit ou un prêt personnel viendra plus tard, une fois les paiements réguliers démontrés. Les institutions regardent volontiers la façon dont un client gère son compte : dépôts de revenu constants, peu de provisions insuffisantes, soldes stables. Ce comportement bancaire joue en votre faveur quand vous déposerez une demande de crédit.

Compte bancaire avec mauvais crédit après une fermeture ou des chèques sans provision

Si une banque a fermé votre compte pour des dépassements répétés, vous pouvez en ouvrir un autre ailleurs, sauf si le motif de fermeture relève des cas de refus déjà énumérés. Remboursez au préalable le solde dû à l'ancienne banque, car une dette impayée peut être transmise à une agence de recouvrement et nuire à votre dossier de crédit.

Pour repartir sur de bonnes bases, choisissez un compte sans découvert, activez les alertes de solde faible et programmez vos factures fixes juste après la date de votre paie. Les institutions sont tenues d'envoyer une alerte électronique lorsque le solde passe sous un seuil que vous fixez, un outil simple pour garder un compte bancaire avec mauvais crédit en bonne santé.

Choisir une institution et changer de banque en douceur

Une grande banque, une caisse, une banque en ligne ou une coopérative de crédit conviennent selon vos besoins. La Banque Nationale, par exemple, présente comptes, cartes de crédit, hypothèques et produits d'épargne dans une seule institution. Les banques en ligne affichent souvent des frais réduits, mais certaines demandent d'avoir déjà un compte ailleurs.

Pour changer de banque, gardez l'ancien compte ouvert pendant la transition, détruisez les anciennes cartes et chèques, et vérifiez les relevés des deux institutions jusqu'à ce que les prélèvements automatiques et les dépôts soient redirigés. Évitez de payer deux fois des frais mensuels. Un compte bancaire avec mauvais crédit se change aussi simplement qu'un autre.

Questions fréquentes